Lainan ja korkojen vertailulaskuri
Vertaa lainatarjouksia, laske kuukausierät ja näe, miten korot vaikuttavat lainan kokonaiskustannuksiin.
Laskuri on havainnollistava eikä sijoitus- tai talousneuvontaa. Tulokset perustuvat antamiisi lähtötietoihin ja voivat poiketa todellisesta lainatarjouksesta.
Lainan tiedot
Nimellinen vuosikorko (viitekorko + marginaali).
Tulokset
Kuukausierä
–
Ensimmäinen maksu yhteensä
–
Korot yhteensä
–
Lainan kokonaiskustannus
–
- Viimeinen kuukausierä
- –
- Avausmaksu
- –
- Tilinhoitomaksut yhteensä
- –
- Muut kulut yhteensä (ei korkoja)
- –
- Lainasumma (lyhennetään takaisin)
- –
- Takaisinmaksettava yhteensä
- –
- Arvioitu todellinen vuosikorko
- –
Lainan kokonaiskustannus = korot + avausmaksu + tilinhoitomaksut. Takaisinmaksettava yhteensä sisältää lisäksi lainasumman.
Lainan jäljellä oleva pääoma
Laina-aika (vuotta)
- Lainaa jäljellä
- Maksetut korot yhteensä
Kumulatiiviset korot näytetään samassa euroasteikossa.
Vuosisummat lasketaan kuukausittaisesta lyhennyssuunnitelmasta. Avausmaksu maksetaan laina-ajan alussa, eikä se näy vuosiriveillä.
Vertaa lainatarjouksia
Vertailun tulokset
–
–
Kuukausierä (1. erä)
Laina A–
Laina B–
Korot yhteensä
Laina A–
Laina B–
Muut lainakulut
Laina A–
Laina B–
Takaisinmaksettava yhteensä
Laina A–
Laina B–
Arvioitu todellinen vuosikorko
Laina A–
Laina B–
Maksettu yhteensä laina-aikana
Laina-aika (vuotta)
- Laina A
- Laina B
Sisältää lyhennykset, korot, avausmaksun (alussa) ja tilinhoitomaksut.
Kustannusten erittely
| Kustannus | Laina A | Laina B | Ero (B − A) |
|---|---|---|---|
| Kuukausierä (1. erä) | |||
| Korot yhteensä | |||
| Avausmaksu | |||
| Tilinhoitomaksut | |||
| = Lainan kokonaiskustannus | |||
| Lainasumma | |||
| Takaisinmaksettava yhteensä | |||
| Arvioitu todellinen vuosikorko |
Korkojen stressitesti
Käytetään vain myöhemmän muutoksen skenaariossa.
Stressitestin tulokset
–
–
Kuukausierä nyt
–
Kuukausierä stressissä
–
Lisäkorot koko laina-ajalta
–
Lisäkustannus yhteensä
–
- Lainaa jäljellä koron muuttuessa
- –
- Takaisinmaksettava nykyisellä korolla
- –
- Takaisinmaksettava stressissä
- –
- Korot nykyisellä korolla
- –
- Korot stressissä
- –
Maksettu yhteensä laina-aikana
Laina-aika (vuotta)
- Nykyinen korko
- Stressiskenaario
Molemmat käyrät sisältävät lyhennykset, korot ja kulut.
Vuosisummat lasketaan kuukausittaisesta lyhennyssuunnitelmasta. Avausmaksu maksetaan laina-ajan alussa, eikä se näy vuosiriveillä.
Miten tulos laskettiin?
Laskuri laskee lainan kuukausi kuukaudelta: korko jäljellä olevasta pääomasta, lyhennys, kuukausierä ja tilinhoitomaksu. Kaikki tulokset, kaaviot ja taulukot perustuvat samaan lyhennyssuunnitelmaan.
Annuiteetti- ja tasalyhennyslaina
Annuiteettilainassa kuukausierä (korko + lyhennys) pysyy samana, kun korko ei muutu: erä = lainasumma × kk-korko / (1 − (1 + kk-korko)^−kuukaudet). Tasalyhennyslainassa lyhennys on joka kuukausi sama, lainasumma / kuukaudet, ja korko lasketaan jäljellä olevasta pääomasta, joten erät pienenevät. Kuukausikorko on nimellinen vuosikorko / 12. Viimeinen lyhennys maksaa lainan tarkalleen pois.
Kulut ja kokonaiskustannus
Avausmaksu maksetaan kerran lainaa nostettaessa, eikä sitä lisätä lainaan. Tilinhoitomaksu maksetaan kuukausierän lisäksi. Lainan kokonaiskustannus = korot + avausmaksu + tilinhoitomaksut. Takaisinmaksettava yhteensä = lainasumma + kokonaiskustannus. Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta pääomaa on lainassa kauemmin, joten korkoja kertyy enemmän. Siksi pienin kuukausierä ei aina ole edullisin laina.
Arvioitu todellinen vuosikorko
Arvio lasketaan kassavirroista: lainasumma miinus avausmaksu saadaan alussa, ja jokainen kuukausierä tilinhoitomaksuineen maksetaan kuukauden välein. Laskuri etsii kuukausikoron, jolla maksujen nykyarvo vastaa saatua summaa (puolitusmenetelmä), ja muuntaa sen vuosikoroksi (1 + kk-korko)^12 − 1. Malli käyttää tasavälisiä kuukausijaksoja ja syöttämiäsi kuluja, joten tulos voi poiketa lainanantajan ilmoittamasta, lain mukaan lasketusta todellisesta vuosikorosta. Jos ratkaisua ei löydy, arviota ei näytetä.
Lainojen vertailu
Vertailu laskee kummankin lainan koko laina-ajan kustannukset syöttämilläsi tiedoilla ja kiinteällä korolla. Edullisempi laina nimetään vain, jos lainasumma ja laina-aika ovat samat. Muuten näytetään vain syötettyjen maksujen ero, koska eri suuruisia tai eri pituisia lainoja ei voi suoraan verrata.
Koron muutokset
Heti alkava muutos laskee koko lainan uudelleen stressikorolla laina-ajan alusta. Myöhempi muutos pitää jo maksetut erät ennallaan: muutoshetkellä jäljellä oleva pääoma lasketaan, ja annuiteettilainan uusi erä lasketaan jäljellä olevalle pääomalle uudella korolla jäljellä olevaksi laina-ajaksi. Laina-aika pysyy siis samana ja erä muuttuu. Tasalyhennyslainassa lyhennys pysyy samana ja vain korko muuttuu.
Rajoitukset
Korot ovat itse syötettyjä oletuksia, eikä markkinakorkoja haeta automaattisesti. Todelliset lainatarjoukset voivat sisältää muita kuluja. Laskelma ei sisällä veroja. Lainasopimus määrää maksupäivät, koron tarkistukset ja kulut.
Huomioitavaa
- Laskelma perustuu antamiisi lähtötietoihin ja on suuntaa-antava.
- Arvioitu todellinen vuosikorko on yksinkertaistettu, eikä se ole lainanantajan virallinen todellinen vuosikorko.
- Lainaehdot ja kulut vaihtelevat lainanantajittain.
- Pyydä aina virallinen lainatarjous ennen lopullista päätöstä.